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Aspectos Conceptuales

Un sistema de pago es un conjunto de instrumentos, procedimientos y sistemas de transferencia de fondos, que aseguran la circulación del dinero. Posee un administrador y participantes.

En una economía en particular pueden coexistir múltiples sistemas de pago de alto o bajo valor, categorizados en función de la cuantía o prioridad de las transferencias que gestione. Se consideran de alto valor aquellos que gestionan pagos de elevada cuantía y alta prioridad, mientras que los de bajo valor tramitan un elevado volumen de pagos de valor relativamente bajo a través de cheques, transferencias, tarjetas bancarias y dispositivos móviles.

Un sistema de pagos puede ser considerado de importancia sistémica cuando, en caso de no estar suficientemente protegido contra riesgos, pudiera ocasionar o transmitir efectos negativos entre sus participantes o en el conjunto del sistema financiero.

Los sistemas de pago, al igual que los depósitos centralizados de valores; los sistemas de liquidación de valores, las entidades de contrapartida central y registros de operaciones; son considerados como infraestructuras del mercado financiero por ser sistemas multilaterales entre participantes, incluido el operador del sistema que se utiliza, a efectos de compensar; liquidar o registrar pagos, valores y derivados u otras operaciones financieras.

Elementos que integran un sistema de pagos:

  1. Entidades que ofrecen y operan intrumentos de pago.
  2. Instrumentos de Pago: Es el medio físico o electrónico que permite a su poseedor o usuario transferir fondos en sustitución del efectivo. A estos corresponden:
    1. Cheques
    2. Transferencias Electrónicas de Fondos
    • Débitos Directos
    • Créditos Directos
    • Operaciones interbancarias
    • Operaciones con Tarjetas Bancarias a través de:
      • Cajeros Electrónicos
      • Terminales de Puntos de Venta
      • Dispositivos Móviles
  3. Redes de comunicación: Servicios que soportan o complementan los sistemas para su adecuada operación.
  4. Entidades de apoyo: En adición a las entidades previstas en el Art. 41 de la Ley Monetaria y Financiera, son las empresas de adquirencia, las sociedades impresoras de cheques, proveedores de escáner, software y cualesquiera otras empresas proveedoras de servicios y equipos a participantes y administradores de un sistema de pago.
  5. Leyes, convenciones de mercado: Normas y procedimientos creados con el fin de facilitar y asegurar las transferencias de fondos.

Sistemas de pago
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